Социальное здоровье

Медицинская страховка доброй воли

Еще совсем недавно государство обещало лечить нас бесплатно. И неважно, что оплата медицинских услуг, как и все остальные расходы на государственное устройство, все равно удерживалась из прибыли, приносимой каждым на своем рабочем месте. Формально граждане купюры не доставали и в окошечко кассы не совали.

Сегодня вся страна получает медицинское обслуживание по системе медицинского страхования. Наши болячки рассматриваются как некий риск, от которого нужно страховаться, в обязательном или добровольном порядке вкладывая собственные деньги.

С Обязательным медицинским страхованием (ОМС) все ясно. Из доходов работающих граждан государство в виде налогов изымает некие суммы, которыми финансируется необходимый минимум медицинских услуг для всего населения. Такой добровольно-принудительный способ позаботиться о себе для недальновидных.

Дальновидные же люди понимают, что здоровье – это капитал, конкурентное преимущество в современном обществе, которое нужно всячески поддерживать и сохранять. Для них и придумано добровольное медицинское страхование (ДМС): вы тратите существенную сумму уже из собственного кармана, чтобы повысить качество жизни, в том числе при возникновении каких-то проблем со здоровьем.

Страхуют все!

Чтобы не было мучительно больно за бесцельно потраченные деньги, попытайтесь понять, что именно вам от медицинской страховки нужно.

Амбулаторно-поликлиническое обслуживание

Вы можете воспользоваться помощью разных врачей в условиях поликлиники или клиники (список лечебных учреждений должен быть приложен к договору). То есть вам придется самим ехать к специалисту. Такое обслуживание имеет смысл заказывать, если вы уверены в собственном здоровье и в случае возникновения каких-то проблем желаете просто сэкономить время на постановке первичного диагноза.

Комплексная страховка

Помимо поликлинического обслуживания, в нее входит также возможность госпитализации и лечения в различных специализированных медучреждениях. Если у вас имеются какие-то хронические заболевания, особенно внимательно ознакомьтесь со списком клиник, в которых вы можете наблюдаться согласно договору, и уточните возможность консультаций у конкретных научных светил.

Экстренная помощь

Очень полезная вещь, если вы живете за городом, занимаетесь спортом (а значит, велик риск травм), а также если у вас есть заболевания, в случае обострения требующие срочной госпитализации. У крупной страховой компании может быть собственная служба экстренной помощи, другие пользуются машинами и бригадами клиник, с которыми сотрудничают. В любом случае, такая бригада приедет быстрее городской «Неотложки».

Семейная страховка

В страховой полис можно включить членов семьи (в договоре обычно указывается, какие члены семьи могут наблюдаться бесплатно, а на каких дается скидка). Это могут быть муж, жена, сестры или браться, родители, дети. Соответственно, такая страховка в общем будет стоить несколько дороже, а в пересчете на каждого человека – дешевле.

Детская страховка

Ее имеет смысл оформить для маленьких членов семьи. В некоторых компаниях такая страховка делается без учета возраста детей, но иногда можно специально заказать полис «От 0 до 3», «Школьный» или что-нибудь в этом роде. Помимо наблюдения педиатра, вы должны иметь возможность показать своего ребенка неврологу, аллергологу и другим специалистам по наиболее часто встречающимся у городских детишек проблемам. Подросткам не лишними будут консультации психотерапевта.

Стоматологическая страховка

Отдельный вид страхования, хотя бывают и расширенные страховки, с включением стоматологических услуг. Важно помнить, что в любую стоматологическую страховку не входит протезирование и эстетическое лечение зубов (отбеливание, исправление прикуса и прочее). В бюджетных вариантах может не предусматриваться также и хирургия, так что вырывать зуб вам все равно придется в районной поликлинике.

Беременность и роды

Можно оформить как отдельные виды страхования, а можно все сразу. Кстати, на этой страховке не рекомендуется экономить: всегда есть риск патологического течения беременности и родов, и тогда от качественного медицинского обслуживания будут зависеть уже две жизни. Поэтому убедитесь, что вам предлагают не просто текущие консультации акушера-гинеколога, но и возможность наблюдения в специализированных клиниках. Нелишним будет и заранее предусмотреть необходимость срочной госпитализации. 

В некоторых страховых компаниях могут предложить индивидуальные страховые программы, достаточно узко направленные: страхование рисков для здоровья при ДТП, страхование от спортивных травм, «дачные», кардиологические, диабетические, глазные, онкологические и даже по коррекции веса.

Подводные камни

1. В семейной страховке постарайтесь учесть максимум наиболее частых рисков: приступ гастрита, грипп, ревматизм, кардиологические проблемы пожилых родственников и прочее. Вам будет удобнее сотрудничать со страховой компанией, в списке партнеров которой как можно больше разнопрофильных специализированных клиник, а не одна, пусть и самая престижная.
2. В детской и семейной страховке полезной услугой будет вызов врача на дом. Уточните, какие врачи могут к вам приехать: только терапевт или любой нужный специалист. Есть ли возможность взятия на дому анализов? Сколько раз за страховое время (за год) это можно сделать? Круглосуточно или только в течение дня?
3. При наличии услуги «Скорой помощи» важно заранее выяснить, на что вы можете рассчитывать: приедет ли с бригадой нужный специалист или просто санитары для перевозки в клинику; куда выезжает машина (обычно это Москва и 30-50 км за МКАД) и сколько выездов за год предусмотрено в договоре.
4. При заключении любого договора о страховании вам должны предоставить подробный список услуг. Например, по программе «Беременность»: «Регулярное наблюдение акушером-гинекологом: 1-й и 2-й триместр – не менее 1 раза в месяц; 3-й триместр – не менее 2 раз в месяц до 37 недель беременности; с 37 недель беременности – не реже 1 раза в 7-10 дней. Консультация терапевта – не менее 2-х раз за беременность; консультация эндокринолога и УЗИ щитовидной железы – по показаниям» (компания РОСНО). Повод насторожиться – если в договоре туманно указано «Лечебно-диагностические приемы врачей. Диагностические исследования. Лечебные процедуры».
5. Выясните, имеют ли право клиники, с которыми сотрудничает страховая компания, выдавать официальные документы – справки, больничные листы. Ведь вам же отчитываться на работе!
6. Узнайте, есть ли в страховой компании консультационная телефонная линия, чтобы вас быстро перенаправили в нужное медицинское учреждение, и не пришлось обзванивать их самим. Насколько быстро можно дозвониться по этому телефону?
7. Важно и то, кто будет заниматься разбором конфликтной ситуации и возвратом денег в случае некачественного обслуживания – вы сами или страховая компания.